Страхование: вопросы и ответы. История страхования в России. Функции страхования.
Чем же отличалось развитие страхование в России от международной практики?
На Западе страхование зародилось и организовалось в недрах самого общества, с развитием денежного хозяйства, в гильдиях и цехах, городских и сельских общинах, отдельных хозяйственно-экономических группах и у отдельных предпринимателей. Правительство инициатором этого дела не являлось, оно лишь регламентировало и узаконило то, что уже было создано по воле и инициативе самого населения, в силу его собственной экономической предусмотрительности.
В России история развития страхования шла по иному пути. Это ярко видно на примере зарождения и развития страхования от огня. Пожары для России всегда были одними из разрушительных несчастий, отражающихся на ходе ее экономического развития. Постоянно возникающие убытки бременем ложились на государственную казну, что и повлияло на активное развитие законодательства о противопожарном страховании. Уже в допетровский период в законодательстве появились статьи, направленные на предупреждение пожаров [1]. Преобразовательная деятельность Петра I коснулась и пожарного дела на Руси. Появились указы о построении домов с соблюдением всевозможных предосторожностей от огня.
Известно, что в течение всего XVIII в. противопожарные меры правительства, указы, специальные законы и инструкции касались почти исключительно городов, главным образом столиц.
Борьба с пожарами в то время велась двумя путями: превентивными и репрессивными. Правительство, изыскивая меры к ограждению населения от последствий пожаров, обращало внимание также на учреждение в городах пожарных касс, или страховых капиталов, которые при незначительном пожертвовании со стороны всех граждан обеспечивали бы каждого из них от потери своего имущества.
В середине XVIII в. зачатки страхования появились на северо-западных территориях Российской Империи, где близость Европы и степень развития народного хозяйства создавали необходимые для этого условия. В Прибалтийских губерниях владельцы недвижимого имущества начали страховаться в местных взаимных союзах и иностранных компаниях. Вскоре в России появилось первое Общество взаимного застрахования от пожаров в г. Риге (или Рижское общество взаимного страхования от огня имуществ) в 1765 году, хотя исторические сведения о распространении его деятельности не сохранились. Многие исследователи полагают, что официальной датой российского страхования следует считать 1786 год, когда согласно манифесту Екатерины II при Государственном Заемном банке была учреждена Страховая экспедиция, обладавшая государственной монополией на ведение страховых операций в империи до 1822 года. Первое акционерное общество, учрежденное в 1827 году, называлось Российское страховое от огня общество, также получившее монопольное право на проведение страховых операций вплоть до 1847 года. В 1834 году при участии А. Бенкендорфа и А. Хитрово учреждено Второе Российское страховое от огня общество. В 1835 году учреждено первое общество по страхованию жизни - «Российское общество для застрахования пожизненных и других срочных доходов и денежных капиталов».
К 1860 году возникло уже более 10 страховых обществ, не имевших никаких привилегий от правительства, что повлекло за собой жесткую конкуренцию между ними и, как следствие, снижение финансовой устойчивости страховых операций, а в нескольких случаях – даже реальную угрозу банкротства страховщиков. Только в период с 1861 по 1914 год с ростом предпринимательской активности и бурным акционерным учредительством началось заключение соглашений между его участниками с установлением единых тарифов и правил страхования, расширение перестраховочной деятельности (к 1914 году объем премий, переданных в перестрахование, по России достигал 40%, а за рубежом – 60%).
Одновременно с развитием акционерного страхования для снижения расходов на страхование рядовых граждан в 1861 году был принят закон, положивший начало городскому взаимному страхованию непосредственно в Центральной России. В царских Польше, Литве и Финляндии взаимные страховые общества существовали с середины XVIII века.
Взаимным страховым обществам, занимавшимся исключительно огневым страхованием, предоставлялись преференции, благодаря которым к 1914 г. число обществ достигло 170. Наряду с взаимным царское правительство уделяло особое внимание и земскому страхованию. Закон от 7 апреля 1864 года предоставил земствам как территориальным органам самоуправления возможность проводить страховые операции в добровольной и обязательной формах. К 1914 году доля земского страхования в общем объеме страховых платежей составляла более 20%.
К 1914 году в России на перестраховочном рынке действовали датские, шведские, норвежские, германские, австро-венгерские и английские страховые общества.
В 1894 году в Министерстве внутренних дел был создан специальный орган, осуществлявший государственное регулирование, которое было построено по системе материального надзора в связи с концессионным порядком возникновения страховых обществ.
Начавшиеся с 1914 года социально-экономические потрясения, вызванные Первой мировой войной и политической ситуацией в России, привели в конце 1917 года к полному развалу страхового рынка.
После Октябрьской революции декретом СНК РСФСР «Об организации страхового дела в Российской республике» от 28 ноября 1918 была установлена государственная монополия на страхование. Таким образом, утверждалось единство организации страхового дела и государственное страхование осуществлялось на всей территории страны единым предприятием – Управлением государственного страхования (Госстрах). Исключением являлись взаимное страхование движимого имущества и товаров кооперативных организаций. Для государственной монополии на страхование было характерно централизованное установление видов и объектов страхования, страховых рисков, порядка расчета тарифов, страхового возмещения и страхового обеспечения, методов определения причиненного ущерба, порядка уплаты страховых взносов и выплат, обязанностей страховщиков и страхователей, содержание правил и договоров страхования.
На страховом рынке советского периода работали два продавца: Госстрах и Управление иностранного государственного страхования СССР (Ингосстрах). Они не имели конкурентов, но деятельность их была далеко не беспроблемной. Давление бюджета на Госстрах, валютного плана на Ингосстрах, инструкций Министерства финансов СССР и некоторых других ведомств на обоих страховщиков оставляло им мало возможностей для проявления инициативы и поиска нестандартных решений.
Монопольное в течение длительного времени положение Госстраха обеспечивало его диктат в данной сфере отношений, что не могло не отражаться на взаимоотношениях с клиентами, порядке и условиях проведения конкретных видов личного и имущественного страхования. Как положительные аспекты деятельности Госстраха можно отметить разработку методологии, тарифной политики, вопросов образования запасных резервов и фондов, инвестиционной деятельности, отлаженную систему подготовки кадров.
Новый этап развития российского национального страхового рынка принято связывать с появлением еще в условиях советского государства закона «О кооперации в СССР», разрешившего кооперативам страховать свое имущество и имущественные интересы и предоставившего право кооперативам и их союзам создавать для этих целей кооперативные страховые учреждения, определять условия, порядок и виды страхования.
Государственная монополия на страхование была устранена в 1992 году Законом РФ «О страховании», в последующих редакциях Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Начался сложный период установления новых страховых отношений в развивающихся рыночных условиях.
Этот закон заложил основу для формирования правовой базы страхования и развития рыночных структур в страховой сфере, установил механизм государственного регулирования страховой деятельности, а также определил комплекс прав, обязанностей и функций специального органа, осуществляющего регулирование, - страхового надзора, который был создан в феврале 1992 года указом Президента РФ в целях обеспечения эффективного развития страховых услуг, а также защиты прав и интересов страхователей, страховщиков и государства; была образована Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью. С ноября 1996 года функции по надзору за страховой деятельностью были переданы в ведение Министерства финансов РФ.
Основные вехи истории страхования в России можно представить в виде таблицы 3.
Таблица 3
Основные вехи истории страхования в России
