к. э. н. ст. преподаватель кафедры
государственного управления и финансов
Нефтекамского филиала Башгосуниверситета
Экономический потенциал развития страхового рынка Российской Федерации
Развитие страхового рынка определяется динамикой производства и потребления товаров и услуг. В докризисное время (в 2006–2007гг.) страховые премии (без учета ОМС) составляли 1,4–1,5% ВВП. На фоне сокращения экономической активности в 2008–2009гг. доля страховых премий в ВВП снизилась до 1,3% ВВП. Падение доли страхования в ВВП в годы кризиса связано с несколькими причинами. Во-первых, потребность в страховании очень часто возникает в связи с крупными инвестициями – при покупке новой техники, помещений или другого имущества его чаще страхуют. В кризис инвестиционная деятельность резко замедлилась – по данным Росстата, в 2009г. инвестиции в основной капитал упали на 17%. Во-вторых, страхование сопутствует получению кредитов в банке (страхование банковских залогов), а объем выданных кредитов в кризис заметно снизился. Соответственно, произошло сокращение объемов банковского страхования. В-третьих, страхование – это инструмент сохранения достигнутого благополучия.
При наличии свободных средств потребители могут себе позволить расходы на защиту бизнеса или качества жизни своей семьи. И, наоборот – при недостатке финансовых ресурсов на основные нужды население и предприниматели сокращают расходы на страхование. Именно это и произошло в России в 2009г. Однако при всем этом страховой рынок показал свою устойчивость – снижение доли премии в ВВП оказалось незначительным.
История развития российского страхования за последние годы ясно показала нам, что его судьба самым тесным образом связана с экономическим развитием страны в целом. Таким образом, прогноз роста российского страхового рынка должен опираться на общий прогноз экономического развития. В целом прогнозы роста российской экономики, которые делаются различными аналитическими центрами на ближайшие несколько лет, выглядят умеренно оптимистичными. Например, по мнению МВФ, рост ВВП в 2012-2013гг. составит в России 4,3% и 4,1% соответственно. А согласно прогнозам российского МЭР ВВП в 2011–2013гг. будет увеличиваться на 2,6–4,4% (в зависимости от реализации тех или иных сценарных условий).
Особо следует остановиться на анализе численности и доходах российского среднего класса. Дело в том, что эта группа предъявляет основной спрос на новые автомобили и недвижимость. Известно, что 10% наиболее состоятельных российских семей обеспечивают 85% спроса на новые автомобили (в денежном выражении). На эту же группу приходится более 90% платежеспособного спроса на новое городское и загородное жилье.
В кризис, несмотря на общий рост реальных доходов населения (в 2009г. они выросли на 2%), доходы наиболее состоятельных 10% россиян упали примерно на 20–25% в реальном исчислении. Именно с этим связано сокращение спроса на новые автомобили и страхование автотранспорта – в 2009г. продажи новых машин упали на 49%, а премии по страхованию КАСКО автотранспорта снизились на 17%. При этом доходы наиболее состоятельных россиян, скорее всего, не достигнут докризисного уровня. Этого можно ожидать, вероятно, к середине или к концу 2012г. На основании этих предпосылок можно попытаться оценить потенциал роста российского страхового рынка на ближайшие годы.
Дело в том, что сегодня нельзя ожидать бурного роста российской экономики, вызванного резким всплеском цен на мировом сырьевом рынке, как в предкризисные годы. Для того, чтобы обеспечить реальное увеличение страховой премии, требуется быстрый рост производства, денежной массы и доходы, превосходящие потребности предприятий и населения. В этом случае избыточные (по сравнению с первоочередными нуждами) ресурсы будут направляться, в том числе, и на страхование. Однако в ближайшие несколько лет мировая и российская экономики будут находиться в целом в состоянии медленного, неустойчивого роста. Так что заметного реального роста страхового рынка в России в ближайшие несколько лет ожидать не приходится.
Таблица 1 – Потенциал роста российского страхового рынка, млрд. руб. [1]
