История страхования
Издревле человеческое общество искало способы смягчить удары, которые возникали в определенные моменты жизнедеятельности того или иного индивидуума, нанося ущерб его здоровью или имуществу. Наши предки понимали, что никакой индивидуум не в состоянии противостоять в одиночку стихии и несчастным случаям. И однажды человечество осознало, что гораздо разумней преодолевать неприятности, объединив ресурсы многих.
Первые случаи организации страховой деятельности были отмечены еще в Шумере в 4–3 тысячелетии до нашей эры. Шумеры вели активную торговлю со всеми частями «известного мира», в том числе с Египтом, Финикией, Индией и Китаем. Для того, чтобы уменьшить потери от утраты грузов, шумеры изобрели систему договоров или контрактов, согласно которым сторона, предоставлявшая капитал для торговца, соглашалась не взимать ссуду, если торговец утрачивал свой товар в случае кражи или воровства. За эту услугу торговец — заемщик оплачивал более высокий ссудный процент, состоящий из обычной и дополнительной страховой премии. Таким образом, торговец снижал свои расходы при утере товара. Вместе с тем, кредитор, собирая дополнительные страховые взносы от многих торговцев, оставался не в убытке от потерь немногих.
Указанный вид соглашения между шумерскими кредиторами и торговцами стал известен финикийцам, грекам и индусам, и впоследствии был развит, в частности, в древнем Родосе. Именно там был написан «всесторонний кодекс морских законов», включающий в себя положение «выбрасывания груза за борт» или «общего среднего числа». Суть указанного положения сводилась к тому, что если наступала ситуация необходимости выбросить товары за борт, чтобы облегчить судно, то возмещение потерь осуществлялось за счет общего фонда, созданного из отчислений торговцев, осуществляющих перевозку своих грузов морем. Как представляется, именно тогда и зародился принцип «разделения потерь», т. е. компенсирование потерь одного индивидуума за счет ресурсов многих индивидуумов. В последующем, указанный принцип нашел свое отражение в греческих законах Солона, а также в раннем римском гражданском кодексе и в законах Византийской империи.
С ходом развития человечества страхование начало приобретать новые формы своего применения. Так, в Древней Греции и Риме, принцип «разделения потерь» стал задействоваться напрямую в отношении человека. В частности, там стали создаваться «похоронные общества», которые из общего фонда финансировали затраты, связанные с похоронами умершего человека.
Перелистнув страницы истории развития страхового дела, можно отметить, что к 1430 году после Рождества Христова страхование уже представляло из себя достаточно диверсифицированную систему компенсирования ущерба в разных сферах жизнедеятельности общества. Например, примерно в это же время в г. Генуя страховые услуги распространялись в отношении женщин, вынашивавших ребенка. Немного позже, в 1435 году в Барселоне появился первый «Всесторонний кодекс законов», связанных со страхованием.
Имущественное и личное страхование широкое развитие получило в средние века. Первое было рождено морскими опасностями. Наряду с ним развивалась также и одна из основных разновидностей имущественного страхования — «огневое страхование». При этом, можно отметить, что именно с ним было связано создание в 1765 г. Римского общества взаимного страхования от огня.
Относительно истории возникновения страхования от огня можно отметить, что в Англии страхование рисков, связанных с пожарами, возникло после лондонских трагических событий 1666 года, когда огромный по своим масштабам пожар превратил в пепел 13200 зданий, располагавшихся на территории в 436 акров. После этих событий ошеломленный житель Лондона Николас Барбон основал первую страховую компанию Англии, которая специализировалась на страховании от огня.
Что касается истории развития страхования в России, то она была длительной и непростой, и в полной мере соответствовала историческим перипетиям становления самого государства. Существуют 3 исторических этапа формирования института страхования:
- Дореволюционный (до 1917 года)
- Советский
- Современный (после распада СССР и до сегодняшнего дня)
Первые документальные упоминания о страховании можно найти еще в литературе конца ХVIII века. Уже тогда люди заключали письменные договора, гарантирующие компенсацию материальных потерь за счет определенных страховых обществ.
На начальном этапе развития страхования в России активное участие в нем принимали иностранные финансы. Но уже в начале XIX века открылись и активно развивались за счет фондового рынка первые национальные акционерные страховые общества, которые, главным образом, страховали имущество от пожара. Далее появилось страхование наземных и водных видов транспорта, грузов.
После революции страхование, которое уже включало в себя добровольную и обязательную страховку имущества граждан, перешло под жесткий контроль государства. А в сороковых годах XX века появилось личное страхование.
В СССР всем видам страхования уделялся повышенный интерес со стороны государства, особенно это касалось обязательного страхования имущества государства.
В современной России важной вехой развития страхования является принятие Закона «О страховании» от 27 ноября 1992 г. № 4015-1.
В настоящее время российский страховой рынок продолжает активно развиваться.
Глоссарий страховых терминов
