Развитие страхования в России. Социально-экономические факторы

Последние несколько лет страхование в России переживает активный период развития. Тенденции, которые проявились в это время, позволяют оценить факторы, оказывающие основное влияние на продвижение страхования, а также перспективы развития отрасли.

В России, которая по уровню благосостояния граждан еще только стремится соответствовать развитым странам, спрос на страхование будет определяться в основном объемом свободных средств, которые могут быть потрачены не только на предметы первой необходимости.

На данный момент в стране сложилась благоприятная для отрасли ситуация. Благодаря развитию экономики и связанному с ним росту доходов расходы населения ощутимо увеличились, в том числе и на страхование. Тенденция к улучшению качества жизни потребителей подтверждается и изменением самооценки уровня доходов населения в 2005 году по сравнению с прошлым годом.

Наиболее существенное изменение произошло в экономической группе 1 (см. диаграму), количество опрошенных, причисливших себя к данной категории, сократилось на 8%. Чуть менее значительно уменьшилась доля тех, кто отнес себя к экономической группе 2. В то же время опросы показали, что у существенно большего количества людей появилось достаточно средств, чтобы позволить себе достаточно крупные покупки.

В связи с этим будет интересно проследить изменения таких индикаторов, как реальный охват страхованием, то есть оценить долю заключивших один или более договоров страхования за свой счет, без учета корпоративных программ, а также количество полисов на одного человека внутри каждой имущественной группы.

Наиболее заметной была динамика в первых двух экономических группах, в которых увеличились в среднем в два раза внутри каждой группы и реальный охват страхования, и количество заключенных договоров на человека. Однако, чем выше уровень жизни потребителей, тем меньше произошло изменений.

Одной из причин того, что две первые экономические группы стали больше пользоваться страхованием, является именно рост доходов. Соответственно увеличение сборов по страхованию физических лиц отчасти обеспечено не только за счет расширения верхних имущественных групп, но и благодаря улучшению благосостояния потребителей нижнего экономического сегмента.

Второй причиной является мотивация к заключению договора страхования, в частности – осознание соответствующей необходимости. У не богатой части населения стимулом к приобретению страхования является невозможность компенсировать возможные потери собственными средствами. Поэтому по мере появления нового имущества, а также свободных средств нажитое может быть застраховано с большой долей вероятности.

Наиболее интересно отсутствие ярко выраженной динамики в средней экономической группе. Потребность в страховании увеличилась незначительно с одной стороны из-за того, что основная часть дополнительных доходов расходуется на материальные блага, в частности технику или автомобили. Также играет свою роль и более активное приобретение достаточно дорогих вещей в кредит, при этом после ежемесячных выплат свободных денег может оставаться только на предметы первой необходимости.

В то же время именно незначительные положительные изменения в средней экономической группе выявляют наличие психологических барьеров, препятствующих еще более успешному развитию страхования в России. Нельзя не учитывать тот факт, что в развитых странах проникновение страхования в каждом социальном слое существенно выше во многом благодаря психологическим факторам, таким, как отношение к страхованию и доверие к страховым компаниям. Несмотря на значительные успехи информационных разъяснительных кампаний, проводимых страховщиками, только половина отечественных потребителей доверяют страховым компаниям и около 70% в целом положительно воспринимают страхование. В то же время на Западе мало кто сомневается в его пользе.

У верхних социальных слоев пользование финансовыми продуктами, равно как и страхования, давно стало нормой по нескольким причинам. В первую очередь за счет доступности подобного рода услуг состоятельным гражданам, а также вследствие заимствования западных ценностей потребления, где страхование давно занимает не последнее место. Благодаря этому более 60% в четвертой и 75% в пятой экономических группах являются клиентами страховых компаний. Тем не менее охват страхованием у состоятельных граждан может быть еще выше. Препятствует этому уверенность в том, что многие имущественные потери могут быть компенсированы за счет самострахования, то есть собственными средствами.

Но, несмотря на определенные сдерживающие моменты, на рынке сложились условия для дальнейшего развитие страхования и изменения отношения к нему общества.

Благоприятные условия

То, что доходы и как следствие траты потребителей будут увеличиваться, подтверждается отношением к своему уровню жизни и, кроме того, – имущественным разрывом, который у большинства участников опросов очень значительный. Имущественный разрыв – разница между реальными доходами населения и необходимыми для достижения желаемого уровня жизни. Точнее всего наличие и глубину имущественного разрыва отражают пожелания относительно повышения доходов. В целом потребители хотят увеличения доходов минимум на треть, более половины из них – в три раза и более.

Одновременно предполагаемый рост доходов у потребителей значительно ниже желаемого. Почти половина респондентов не уверена в улучшении благосостояния наверняка, и около 13% вообще предполагают его ухудшение. Тем не менее развитие сфер промышленного производства и услуг предоставляют потребителям возможности для улучшения качества жизни. Так, опросы менеджеров по снабжению сферы услуг показывают, что последняя в течение всего года активно развивалась, создавая новые рабочие места. Аналогично, хотя и менее активно, продолжает развиваться промышленность.

Таким образом, создаются условия, необходимые для дальнейшего роста доходов населения. Темпы, продемонстрированные в первом полугодии 2005 года, по прошествии аналогичного периода 2006 года имеют все возможности превысить текущие показатели. Значит, уже только благодаря этому фактору объемы собираемых премий в следующем году могут увеличиться более чем на 10%.

При этом необходимо учитывать, что уровень нетерпимости к качеству жизни в среднем у граждан России составляет 22%. В основном недовольны им респонденты, относящиеся к первой и второй экономическим группам. Именно они в первую очередь постараются воспользоваться возможностями для улучшения благосостояния, которые предоставляет развитие экономики. В результате рост реальных доходов приведет к количественному расширению трех верхних имущественных слоев, которые являются основной целевой аудиторией страховых компаний.

По мере улучшения благосостояния будет изменяться и отношение к страхованию. До недавнего времени следствием отсутствия лояльности к нему являлось то, что далеко не все потребители, даже при наличии средств, приобретали полисы добровольных видов страхования. Тем не менее страховые компании прилагают все возможные усилия по информированию населения, а также повышению качества обслуживания клиентов. Их деятельность дает ощутимые результаты и непосредственно отражается на пользовании страховыми продуктами. Например, в имущественном страховании физических лиц только в 2005 году будет собрано оценочно на 40% больше премий, чем годом ранее. Большая и самая динамичная часть сборов придется на страхование КАСКО автотранспорта.

Темп роста на уровне 40% значительно превышает как темпы роста доходов населения, так и расширение целевой группы потребителей, интересных страховщикам, вместе взятые. Это следствие борьбы с настороженным отношением к страхованию среди потребителей, развитием качества сервиса страховщиков и разработкой востребованных продуктов.

Таким образом, страхование в ближайшие несколько лет будет стабильно развиваться как за счет увеличения доходов граждан, так во многом из-за мотивационного стимулирования потребителей, постепенно становясь частью повседневной финансовой культуры отечественных потребителей.