Страхование денег в России и мире: различия определила история развития услуги
В 1993 году в Австрии некий Отто Ньюман (банковский работник) организовал и осуществил ограбление своего отделения. Он вынес деньги, золотые слитки и монеты. Преступление было раскрыто, виновник оказался в тюрьме на три с половиной года.
Но когда Ньюман освободился, он был удивлен. Оказалось, что до 2012 за изъятыми средствами никто так и не явился. Банк удовлетворился возмещением по договору страхования денег, а его страховщик – золотом, переданным ему по иску регрессии. В итоге средства на сумму более 150 тысяч евро было решено передать их же похитителю.
Международная практика Money Insurance
Так работает международная система возмещений по полису страховки денежных средств. Здесь даже выделена отдельная категория для продуктов, связанных с покрытием рисков для денежной наличности – Money Insurance. Самыми эффективными рынками в плане надежности защиты в мире считаются три участника.
- Великобритания, которая обслуживает более 30% всех договоров Европы (в дочерних филиалах). Остальные 70% в ее компаниях перестрахованы.
- США – законодатель "моды" на страхование денег.
- Германия.
В Европе и США данная практика – страхования наличных денег на всех этапах движения – зародилась еще в середине XVIII века. Потому сегодня она очень распространена. Страхуют наличность даже те банки и кредитные компании, которые выходят на внешние рынки, в том числе российский. Причем страхователем в этом случае выступает головной офис, а страховщиком – его постоянный партнер.
Российский рынок страхования денежной наличности
К чести отечественных страховых компаний, размер страхового взноса за покупку полиса в РФ мало отличается от европейских расценок. Разница в 5-12% – заложенная цена перестраховки рисков.
Но в отличие от международной системы в России эта услуга пока относительно нова. Против 98% застрахованных банков в Европе, например, в РФ полис на деньги покупают только 60% кредитных организаций. В США ни одна инкассаторская служба не работает без полиса страхования перевозки денег. в России застрахованных компаний – не более 40%.
Возможно, дело в том, что обязательным данный вид защиты не является. ЦБ РФ стремится мотивировать страхователя к заключению договора через 309-П. Согласно норме, при наличии страхового полиса компания, чья деятельность связана с финансовыми средствами, не обязана выполнять жесткие требования по оборудованию хранилищ и перевозочного транспорта.
Надо сказать, страховка обойдется в 5-10 раз дешевле этого переоборудования. Другое дело, что размер тарифа страховщика будет связан с качеством технической защиты зон размещения застрахованных денег.
На каких этапах в РФ можно застраховать деньги?
Несмотря на молодость рынка страхования налички в РФ, на ее долю в имущественном страховании приходится 21% сборов, в страховании предпринимательских рисков – около 15%. В списке предлагаемых продуктов – три пункта.
- Страховка денег на время хранения в кассах, сейфах, банкоматах.
- Страхование инкассации. Это направление – второе по количеству продаж и первое по размеру стоимости.
- Возмещение упущенной выгоды. Такой вид страховки чаще выступает частью комплекса услуг в рамках защиты производства.
От чего страхуют?
Список рисков, актуальных при работе с деньгами, у европейского, американского и российского страховщика, един. Для страхования хранения денег это:
- пожар;
- затопление (в результате прорыва любых систем, а также действий по тушению огня);
- кража со взломом;
- наезд транспорта (если это банкомат или модуль с кассой);
- взрыв газа;
- вандализм;
- стихийные бедствия;
- падение летательных аппаратов или их частей.
К более экзотическим угрозам относят хищение средств без признаков взлома (таинственное исчезновение), кражу с участием сотрудника страхователя. В рамках страхования инкассации рисков меньше (хищение, стихийные бедствия). А по третьему виду (страхование от упущенной выгоды) он и вовсе один – неполучение прибыли по причине простоя.
Деньги за деньги
Размер покрытия при страховании денег на хранении определяет страхователь исходя из среднего объема финансового остатка. При перевозке ценности страхуются на всю сумму (по номиналу). Но при наступлении рисков пожара или затопления выплатит страховщик только разницу между тем, что было, и тем, что страхователь получит в ЦБ при сдаче поврежденных купюр. То же касается страхования денег в банкоматах.
Алгоритм определения суммы возмещений (и цены полиса) по третьему виду страховки отличается от условий расчета по страхованию инкассации и хранения. В РФ по данной услуге нет собственных технологий вычислений. Будет применяться либо английская формула, либо американская.
В первом случае срок, за который рассчитывается недополученная прибыль, больше. А в размеры компенсаций включается все – доход (прогнозируемый страхователем), расходы во время перерыва. По американской системе возмещение положено только за срок технического восстановления. А размер упущенной выгоды считается из сумм дохода прошлых периодов.
Как показывает практика, в обоих случаях размер возмещения перекрывает потери предприятия. При этом цена услуги в России остается на приемлемом уровне. Как и тарифы по страхованию хранения денег и их инкассации. В условиях участившихся ограблений (в два раза только за 2013-2015 годы) эти виды финансовой защиты становятся необходимостью.
