История добровольного медицинского страхования
Добровольное медицинское страхование – такое, каким оно является сегодня – появилось лишь два десятилетия назад. Но это лишь конечный результат эволюции мед страхования. которая длилась на протяжении многих десятилетий. Рассмотрим этапы развития медицинского страхования. начало которому было положено еще в первой половине XIX века.
Прообраз того, что сегодня принято называть &lraquo;страхование сотрудников », впервые появился в 1827 году в Санкт-Петербурге. В то время рабочие отдельных предприятий выразили инициативу по созданию общества взаимопомощи. Его бюджет формировали регулярные взносы участников, в то время как владельцы заводов оставались в стороне. Рабочий получал денежную компенсацию, если с ним происходил несчастный случай, повлекший за собой временную или постоянную потерю трудоспособности. В случае гибели, выплаты шли в пользу семьи участника общества. Этот принцип лег в основу первых больничных касс, которые появились лишь во второй половине XIX века.
Началом следующего этапа развития мед страхования считается 1842 год, когда в крупных периодических изданиях было напечатано объявление, которое обязывало всех граждан, принадлежавших к 4 и 5 разрядам (землекопы, дворники, лакеи, печники и т. д.) заплатить по 60 копеек. Взамен они получали право проходить лечение в городских больницах в течение одного года. К слову, делать регулярные взносы за приказчиков, поваров, буфетчиков и садовников должны были их наниматели.
Как это часто бывает в России, такая форма мед страхования возникла из-за нежелания отдельного ведомства тратить средства на лечение малоимущих слоев населения. В то время такая обязанность лежала на полицейском министерстве, которое хотело сложить с себя дополнительную ответственность. Впрочем, радость чиновников длилась недолго: уже скоро стало понятно, что символические 60 копеек с человека даже частично не покрывают фактические расходы на лечение. Поэтому в период правления Александра II тарифы были подняты до 1 рубля. Еще 1 рубль за каждого работника должны были внести наниматели.
Не менее интересен и другой факт: с 1870 взнос должны были выплачивать абсолютно все граждане, вне зависимости от социального положения и достатка. В том числе, это дворяне и купцы, которые никогда не лечились в городских больницах, а наблюдались у частных докторов. Таким образом, появилось обязательное мед страхование – минимально необходимый перечень медицинских услуг, которыми мог воспользоваться абсолютно каждый. Если не рассматривать подробности, то именно такие черты присущи мед страхованию и по сей день. К слову, указ предусматривал категории граждан, которые пользовались льготами – это члены императорской семьи, чиновники, военные, дети до 15 лет, а также работники дипломатических миссий и торговых представительств.
Переломным моментом в практике медицинского страхования принято считать 1861 год, когда вступил в действие первый нормативный акт, устанавливающий стандарты обязательного страхования для казенных горных заводов. Он потребовал учреждения при заводах вспомогательных касс. Они занимались выдачей пособий по временной нетрудоспособности, вызванной несчастными случаями, а также выплатой пенсий и компенсаций семьям рабочих в случае гибели кормильцев. Спустя некоторое время появилось дополнение, предписывающее управляющим основывать на предприятиях больницы.
Мед страхование вышло на новый виток развития уже через 9 лет: в 1912 году III Государственная Дума одобрила закон &lraquo;О страховании рабочих на случай болезни и несчастных случаев». По-сути этот документ стал преемником закона от 1903 года, но он кардинально отличался от него по содержанию. Помимо выплаты пособий по утрате трудоспособности или смерти, законодательный акт обязал предпринимателей оплачивать медицинские услуги, оказываемые участникам вспомогательных касс. В том числе – скорую медицинскую помощь, амбулаторное лечение, пребывание на стационаре, а также родовспоможение. Самое интересное, что по набору услуг такое страхование сотрудников во многом напоминает базовые программы современного ДМС. С принятием закона больничные кассы появились во многих регионах страны, а в Санкт-Петербурге количество обращавшихся за медицинской помощью в течение года достигало 80% от общего числа рабочих.
Но уже через пять лет этот этап эволюции закончился: события 1917 года кардинально изменили подход к мед страхованию. Более того, из нормативных актов надолго исчез сам термин &lraquo;страхование»: его сменило выражение &lraquo;социальное обеспечение», гораздо больше соответствующее мировоззрению того времени. Со становлением советской власти медицинское обслуживание стало одинаково доступным для всех слоев населения, а расходы на него полностью взяло на себя государство. Но сегодня можно отметить и обратную сторону такого подхода – низкое качество обслуживание, а также недостаточные объемы финансирования медицинских учреждений, которое осуществлялось по остаточному принципу.
Добровольное медицинское страхование в России получило право на существование лишь в 1991 году, с вступлением в действие Закона &lraquo;О медицинском страховании граждан в РСФСР». Но в самом начале ДМС было крайне неэффективным: размер выплат по страховому случаю не превышал суммы страхового взноса, а неизрасходованные на лечение средства возвращались за вычетом комиссии страховщика. Такая ситуация устраивала предпринимателей, использовавших ДМС страхование для сокрытия от налоговых органов части зарплаты работников. В дальнейшем на рынке появляется все больше программ ДМС, предусматривающих размер страхового покрытия, превышающий сумму первоначального взноса.
Коренной перелом произошел в 1995 году, когда требования к компаниям, осуществляющим страхование сотрудников по программам ДМС, значительно ужесточились. В частности, Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью полностью запретила практику возврата неиспользованных средств для того, чтобы лишить бизнесменов возможности избежать налогового бремени. С этого момента добровольное медицинское страхование вступило в современную фазу развития. Со временем на рынке стало появляться все больше страховых компаний, предлагающих своим клиентам различные программы ДМС. Кроме того, существенно расширился спектр услуг, которые предлагает ДМС страхование. и выросла популярность таких продуктов у граждан и юридических лиц. Но нельзя не отметить, что добровольное медицинское страхование в России еще не достигло уровня европейских стран, и этот сегмент страховых услуг таит в себе огромный потенциал для дальнейшего развития.
